Esnaf Kefalet Kredisi 2026 Şartlar Faiz ve Limit

Esnaf kefalet kredisi nedir?

Esnaf kefalet kredisi, esnafın bankadan teminat göstermek yerine kooperatifinin kefaletiyle aldığı düşük faizli kredidir. Kredi Halkbank'tan kullanılır; faizin bir kısmını Hazine karşılar. Kooperatif ortağına kefil olur, ortak kredinin asıl borçlusu kalır. Kredinin çerçevesi 9436 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı ve 27 Ağustos 2026 tarihli 11648 sayılı değişiklikle çizilmiştir.

Kredi iki yoldan kullanılabilir: kooperatif kefaletiyle ya da Halkbank'tan kefalet olmaksızın doğrudan. Kefaletle kullanmak için bağlı olduğunuz Esnaf ve Sanatkârlar Kredi ve Kefalet Kooperatifi'ne ortak olmanız gerekir. Kredi değerliliğini, limiti, vadeyi, ödemesiz dönemi ve teminatı Halkbank kendi usulüne göre belirler.

Esnaf kefalet kredisini kimler alabilir?

Karara göre esnaf ve sanatkâr; esnaf ve sanatkâr meslek kollarına dahil olan, ekonomik faaliyetini sermayesiyle birlikte bedenî çalışmasına dayandıran ve kazancı tacir ya da sanayici niteliği kazandırmayacak miktarda olan kişidir. Basit usulde vergilendirilenler, işletme hesabı esasına göre defter tutanlar ve vergiden muaf meslek ve sanat sahipleri bu kapsama girer. Başvuruda şu şartlar aranır:

• Esnaf ve sanatkârlar siciline ve odasına kayıtlı, faal esnaf olmak.
• Ticaret odasına kayıtlı bir işletmenin sahibi ya da ortağı olmamak. Bu yüzden limited şirket sahipleri esnaf kefalet kredisi alamaz.
• Kredi tahsisinden en çok 15 gün önce alınmış yazıyla vadesi geçmiş vergi ve SGK prim borcunuzun olmadığını belgelemek. Borcunuz varsa da başvurabilirsiniz; ayrıntı için vergi borcu olan esnaf kredi çekebilir mi rehberine bakın.
• Geriye dönük bir yılda en çok 3 faiz indirimli kredi kullanmış olmak; geri ödemesi süren faiz indirimli kredi hesabı en çok 3 olabilir.
• Son 3 yılda aynı işletme için aynı konuda diğer kamu kurumlarından toplam 100.000 TL'nin üzerinde faiz ya da hibe desteği almamış olmak.
• Ertelenmiş ya da yapılandırılmış bir kredinizde vadesi geçmiş borç bulunmaması.

Emekli olmak başvuruya engel değildir; ayrıntıyı emekli esnaf kefalet kredisi çekebilir mi yazımızda bulabilirsiniz. İşe yeni başlayanlar için kooperatif kefaletinde ticari faaliyetin başlangıcından sonra 3 ay beklemek gerekir; ayrıntıyı yeni açılan esnaf hemen kredi çekebilir mi yazımızda anlattık. Başvuru şartlarının tamamı için Halkbank esnaf kredisi şartları sayfasına bakın.

Faiz oranı ve Hazine indirimi ne kadar?

Hazine indirimi, Halkbank'ın esnaf kredilerine uyguladığı cari faiz oranından yapılır. 27 Ağustos 2026'dan itibaren geçerli indirim oranları şöyledir:

Esnaf grubu	Hazine indirimi
Genel esnaf, vergi ve SGK borcu yok	%50 (güncel durumda yıllık %20 faiz)
Genel esnaf, borcu var ve kapatmıyor	%40 (güncel durumda yıllık %24 faiz)
Geleneksel meslekler, ustalık belgeli girişimci ya da KOSGEB eğitimli genç girişimci (bir defaya mahsus)	%100, borcu olup kapatmıyorsa %80
Banka ile protokollü teknik destek programı katılımcıları	%60, borcu olup kapatmıyorsa %48

Vadesinde ödenmeyen tutar için Hazine faiz desteği hesaplanmaz. Faiz desteğini ayrıca şu durumlar kaybettirir: kredinin kıymetli maden, döviz ve yüksek riskli finansal araç alımında kullanılması, vergi mükellefiyetinin sona erip 3 ay içinde yeniden esnaflığa başlanmaması ve haksız yararlanmanın tespit edilmesi. Haksız yararlananlar 5 yıl boyunca Hazine faiz destekli krediden yararlandırılmaz.

Limit ve vade ne kadar?

Karar sabit bir limit koymaz. Ticaret Bakanlığı'nın 31 Temmuz 2026 duyurusuna göre Hazine faiz destekli kredilerde üst sınırlar şöyledir:

Kredi türü	Üst sınır	Azami vade
İşletme kredisi	1,5 milyon TL	48 ay
Yatırım kredisi (taşıt, makine ve teçhizat)	3,5 milyon TL	60 ay
Yatırım kredisi (işyeri edindirme)	3,5 milyon TL	72 ay

Bunlar üst sınırlardır. Size verilecek limit, vade, ödemesiz dönem ve teminatı Halkbank kredi değerliliğinize ve kooperatifinizin kefalet limitine göre belirler. Borcunuz varken ikinci kredi çekmek istiyorsanız esnaf kefalet borcu varken ikinci kredi çekilir mi yazısına bakın.

Esnaf kefalet kredisine nasıl başvurulur?

1. Odaya kaydınızı kontrol edin. Esnaf ve sanatkârlar siciline ve odasına kayıtlı, faal olmalısınız.
2. Kooperatife ortak olun. Ortak olmak için medeni hakları kullanma ehliyetine sahip olmak, esnaf ve sanatkârlar meslek odasına kayıtlı olmak, başka bir kooperatife ortak olmamak, iş yerinin ya da ikametgâhın kooperatifin çalışma bölgesinde bulunması ve kooperatifte personel olarak çalışmamak gerekir. Başvuru yazılı yapılır.
3. Belgeleri hazırlayın. Vergi dairesinden ve SGK'dan en çok 15 günlük "vadesi geçmiş borcu yoktur" yazıları, faal esnaflık ve kamu desteği taahhütnameleri ve kredinin yasak alanlarda kullanılmayacağına dair taahhütname.
4. Halkbank ve kooperatife başvurun. Kooperatif kefalet verip vermeyeceğine, Halkbank krediyi verip vermeyeceğine karar verir.
5. Kredi kullandırılır. 1 Ocak ile 31 Aralık 2027 arasında kullandırılacak kredilerde tutarın en az %33'ünün harcamasını e-fatura ya da fatura kayıt sistemi faturasıyla belgelemeniz gerekir.

Kooperatif kefaletiyle kullanılan kredilerde eşinizin rızası aranmaz (TBK md. 584/3); ayrıntı için esnaf kredisinde eş rızası aranır mı yazımıza bakın.

Kooperatif kesintileri ve elinize geçen net tutar

Kooperatif kefaletli kredilerde kredi tutarının tamamı elinize geçmez. Ticaret Bakanlığı'na göre kooperatif adına dört kesinti yapılır: bloke sermaye (kredi bitince ortağa iade edilir), yıllık masraf karşılığı, risk fonu ve üst kuruluş katılım payı. Oranları kooperatife göre değişir.

Bir kooperatifin 5 Ocak 2026 tarihli örnek planında 100.000 TL'lik, 16 taksitli (3 ayda bir ödemeli), yıllık %20 faizli kredide peşin kesinti 5.100 TL'dir ve elinize 94.900 TL geçer. Kesintinin 2.000 TL'si bloke sermayedir ve kredi bitiminde iade edilir. 16 taksitin toplamı 147.875 TL'dir. Nominal faiz %20 olsa da kesintiler baştan düşüldüğü için gerçek yıllık maliyet bu örnekte yaklaşık %28,9 çıkar. Kendi tutarınız ve vadeniz için kesinti, net tutar ve taksit planını esnaf kefalet kredisi hesaplama aracımızda görebilirsiniz.

Okurların en çok sorduğu sorular

Esnaf kefalet kredisi faiz oranı ne kadar?

Hazine indirimi vergi ve SGK borcu olmayan genel esnafta %50'dir ve Ticaret Bakanlığı'na göre bu yıllık %20 faize denk gelir. Borcu olup kapatmayan esnafta indirim %40'tır ve faiz yıllık %24'e denk gelir.

Esnaf kefalet kredisinin üst limiti ne kadar?

İşletme kredisinde 1,5 milyon TL, yatırım kredisinde 3,5 milyon TL. Size verilecek limiti Halkbank belirler.

Esnaf kefalet kredisi kaç ay vadeli?

İşletme kredisinde en çok 48 ay, taşıt ile makine ve teçhizat yatırım kredisinde 60 ay, işyeri edindirmede 72 ay.

Vergi borcum varsa esnaf kefalet kredisi alabilir miyim?

Evet. 27 Ağustos 2026 tarihli 11648 sayılı Karar'dan beri vadesi geçmiş vergi ya da SGK borcu olan esnaf da kredi kullanabiliyor. Kredinin en çok %25'ine denk gelen tutar önce borca yatırılıyor.

Limited şirket sahibi esnaf kefalet kredisi çekebilir mi?

Hayır. Ticaret odasına kayıtlı bir işletmenin sahibi ya da ortağı bu krediden yararlanamaz.

Emekli esnaf esnaf kefalet kredisi alabilir mi?

Evet. Emekli olmak başvuruya engel değildir; diğer şartları sağlamanız gerekir.

Esnaf kefalet kredisinde eşin rızası gerekir mi?

Hayır. Kooperatif ortaklarına kullandırılan kredilerde verilen kefaletler için eş rızası aranmaz.

Elime kredinin tamamı geçer mi?

Hayır. Kooperatif kefaletli kredilerde bloke sermaye, masraf karşılığı, risk fonu ve üst kuruluş katılım payı baştan kesilir. Bloke sermaye kredi bitince iade edilir.